Vay cầm cố sổ tiết kiệm

Cầm cố sổ tiết kiệm là gì

Bạn dùng sổ tiết kiệm hoặc thẻ tiết kiệm có kỳ hạn làm tài sản bảo đảm để vay tiền. Khoản tiết kiệm vẫn tiếp tục hưởng lãi theo kỳ hạn đã gửi. Trong thời gian vay, sổ bị phong tỏa, bạn không thể rút hay tất toán cho đến khi trả xong khoản vay. Hình thức này thường xét duyệt nhanh vì tài sản bảo đảm là tiền gửi, dễ định giá.

Khi nào nên cân nhắc

Tình huống điển hình: bạn có khoản tiền gửi sắp đến hạn hoặc còn vài tháng nữa mới đáo hạn, nhưng cần tiền gấp. Nếu rút trước hạn, phần lãi đã tích lũy thường chỉ được tính theo lãi suất không kỳ hạn, thấp hơn nhiều. Cầm cố cho phép bạn có tiền mà vẫn giữ được lãi tiết kiệm theo kỳ hạn.

So sánh hai lựa chọn bằng phép tính

Hãy so sánh hai con số:

1. Phần lãi mất đi nếu rút trước hạn: lãi theo kỳ hạn bạn sẽ nhận nếu giữ đến hạn, trừ lãi không kỳ hạn được trả khi rút sớm.
2. Tiền lãi vay nếu cầm cố: số tiền vay nhân lãi suất vay, theo số ngày thực sự vay, cộng các khoản phí.

Giả sử bạn chỉ cần tiền trong thời gian ngắn và sổ sắp đáo hạn, chi phí cầm cố thường thấp hơn phần lãi mất đi. Ngược lại, nếu sổ mới gửi và bạn cần tiền trong thời gian dài, rút trước hạn rồi gửi lại sau có thể đơn giản hơn. Không có đáp án chung, chỉ có phép tính cho từng trường hợp.

Những điểm cần hỏi khi so sánh

• Lãi suất vay được tính như thế nào, có gắn với lãi suất tiền gửi của chính sổ đó hay không.
• Tỷ lệ cho vay trên giá trị sổ, tính trên gốc hay cả gốc và lãi dự kiến.
• Kỳ hạn vay có được vượt quá ngày đáo hạn của sổ hay không.
• Khi sổ đến hạn trong lúc còn nợ, sổ được tự động tái tục hay dùng để cấn trừ nợ.
• Phí trả nợ trước hạn, phí phong tỏa nếu có.

Hồ sơ thường cần

Hồ sơ thường đơn giản: giấy tờ tùy thân, sổ tiết kiệm bản gốc đứng tên bạn, và đơn đề nghị vay. Nếu sổ đứng tên người khác, cần chủ sổ đồng ý và cùng ký. Sổ phát hành ở nơi khác vẫn có thể được chấp nhận ở một số tổ chức, nhưng thủ tục xác minh lâu hơn.

Rủi ro cần biết

Rủi ro chính là nếu bạn không trả nợ đúng hạn, bên cho vay có quyền dùng tiền trong sổ để thu hồi nợ. Khi đó bạn mất cả khoản tiết kiệm lẫn phần lãi chưa nhận. Bạn cũng nên tránh cầm cố để vay dài hạn cho chi tiêu thường xuyên, vì lãi vay thường cao hơn lãi tiền gửi.

Bạn có thể xem thêm lãi suất các kỳ hạn tại trang gửi tiết kiệm để tự tính phần lãi mất đi khi rút sớm.

Hãy đọc kỹ hợp đồng cầm cố, hợp đồng tín dụng và biểu phí chính thức trước khi ký, đặc biệt điều khoản xử lý sổ khi đến hạn.