Vay tín chấp doanh nghiệp

Vay tín chấp doanh nghiệp là gì

Đây là khoản vay cấp cho doanh nghiệp mà không cần thế chấp nhà, đất hay máy móc. Tổ chức cho vay đánh giá dựa trên dòng tiền, lịch sử hoạt động và uy tín trả nợ của doanh nghiệp. Vì thiếu tài sản bảo đảm, rủi ro bên cho vay cao hơn. Điều này thường thể hiện ở lãi suất cao hơn, hạn mức thấp hơn và kỳ hạn ngắn hơn so với vay thế chấp.

Doanh nghiệp nào phù hợp

• Doanh nghiệp dịch vụ, thương mại ít tài sản cố định nhưng có doanh thu đều.
• Đơn vị cần vốn lưu động ngắn hạn, ví dụ để nhập hàng theo mùa hoặc trả lương khi khách hàng chậm thanh toán.
• Doanh nghiệp đã có lịch sử giao dịch ổn định với ngân hàng và báo cáo tài chính minh bạch.

Nếu doanh nghiệp mới thành lập, chưa có báo cáo thuế hoặc dòng tiền thất thường, khả năng được duyệt thường thấp.

Hồ sơ thường được yêu cầu

1. Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp, điều lệ, giấy tờ của người đại diện pháp luật.
2. Báo cáo tài chính, tờ khai thuế các kỳ gần nhất.
3. Sao kê tài khoản thanh toán của doanh nghiệp.
4. Hợp đồng đầu vào, đầu ra hoặc kế hoạch sử dụng vốn.

Một số nơi yêu cầu thêm bảo lãnh cá nhân của chủ doanh nghiệp. Khi đó, chủ doanh nghiệp có thể phải chịu trách nhiệm trả nợ bằng tài sản riêng nếu doanh nghiệp mất khả năng thanh toán. Hãy hỏi rõ điều này.

So sánh chi phí thực

Cách tính lãi quyết định số tiền phải trả

Lãi tính trên dư nợ giảm dần nghĩa là mỗi kỳ chỉ tính lãi trên phần gốc còn lại. Lãi tính trên dư nợ ban đầu nghĩa là kỳ nào cũng tính trên toàn bộ số tiền vay. Giả sử hai khoản vay cùng số tiền và cùng mức lãi niêm yết, khoản tính trên dư nợ ban đầu sẽ có tổng lãi cao hơn đáng kể. Vì vậy, đừng so sánh lãi suất khi chưa biết cách tính.

Các khoản phí cần cộng vào

• Phí thẩm định hoặc phí xử lý hồ sơ.
• Phí trả nợ trước hạn, nếu bạn dự định tất toán sớm khi dòng tiền về.
• Phí duy trì hạn mức, nếu vay theo hình thức hạn mức tín dụng.
• Phí bảo hiểm khoản vay, nếu là điều kiện đi kèm.

Rủi ro và khả năng trả nợ

Rủi ro lớn nhất là dùng vốn ngắn hạn cho khoản đầu tư dài hạn. Khi đến hạn trả gốc mà tiền vẫn nằm trong tài sản chưa sinh lời, doanh nghiệp dễ rơi vào thế phải vay chồng. Nếu lãi suất thả nổi, chi phí có thể tăng giữa chừng.

Một thước đo hữu ích là tỷ lệ giữa nghĩa vụ trả nợ hằng tháng và dòng tiền thuần từ hoạt động kinh doanh. Tỷ lệ càng cao, biên an toàn càng mỏng khi doanh thu sụt giảm. Hãy thử tính trong kịch bản doanh thu giảm vài tháng liên tiếp.

Trước khi đặt bút ký, bạn nên đọc kỹ từng điều khoản của hợp đồng tín dụng và đối chiếu với biểu phí chính thức do tổ chức cho vay công bố.