So sánh 0 sản phẩm bảo hiểm tích lũy

Bảo hiểm tích luỹ là gì

Bảo hiểm tích luỹ, thường gọi là bảo hiểm hỗn hợp hoặc liên kết chung, kết hợp hai phần: bảo vệ trước rủi ro tử vong, thương tật và một quỹ tích luỹ dài hạn. Một phần phí bạn đóng dùng để chi trả chi phí bảo hiểm và các khoản phí khác. Phần còn lại được đưa vào giá trị tài khoản hoặc giá trị hoàn lại, tăng dần theo thời gian.

Điều cần nhớ: đây vẫn là hợp đồng bảo hiểm, không phải kênh gửi tiền. Tiền không rút linh hoạt như tài khoản ngân hàng, và rút sớm thường bị thiệt.

Phù hợp với ai

• Người có thu nhập ổn định, muốn vừa có bảo vệ vừa có kỷ luật dành dụm dài hạn.
• Người chấp nhận khoá tiền nhiều năm và không cần dùng khoản này trong ngắn hạn.
• Người đã có quỹ dự phòng khẩn cấp riêng, tách khỏi hợp đồng bảo hiểm.

Những điểm cần đối chiếu

Lãi suất cam kết tối thiểu và lãi suất minh hoạ

Đây là điểm dễ nhầm nhất. Lãi suất cam kết tối thiểu là mức doanh nghiệp bảo đảm áp dụng cho giá trị tài khoản theo hợp đồng. Lãi suất minh hoạ chỉ là giả định để bạn hình dung, không phải lời hứa. Khi xem bảng minh hoạ, hãy ưu tiên đọc cột tính theo mức cam kết, vì đó là kịch bản thận trọng.

Cơ cấu phí

Hỏi rõ phí ban đầu khấu trừ từ phí đóng, phí bảo hiểm rủi ro, phí quản lý hợp đồng và phí khi rút hoặc huỷ. Trong những năm đầu, tỷ lệ phí khấu trừ thường cao, nên giá trị tài khoản tăng chậm.

Thời hạn hợp đồng và thời hạn đóng phí

Hai mốc này có thể khác nhau. Giả sử hợp đồng kéo dài 20 năm nhưng bạn chỉ đóng phí 10 năm. Bạn cần biết mình phải đóng bao lâu và điều gì xảy ra nếu tạm ngừng đóng.

Giá trị hoàn lại theo từng năm

Bảng giá trị hoàn lại cho biết bạn nhận được bao nhiêu nếu chấm dứt hợp đồng ở năm thứ 1, thứ 3, thứ 5. Con số này giúp bạn thấy rõ chi phí của việc dừng sớm.

Quyền lợi bảo vệ

So sánh số tiền bảo hiểm, cách chi trả khi tử vong (số tiền bảo hiểm, giá trị tài khoản, hay cả hai) và các sản phẩm bổ trợ có thể mua kèm.

Rủi ro và chi phí cần lường trước

• Huỷ hợp đồng trong vài năm đầu có thể nhận lại ít hơn nhiều so với tổng phí đã đóng.
• Kê khai không trung thực về sức khoẻ hoặc nghề nghiệp có thể ảnh hưởng tới quyền lợi chi trả.
• Lạm phát làm giảm sức mua của khoản tích luỹ sau nhiều năm.
• Sau khi nhận hợp đồng, bạn có một khoảng thời gian cân nhắc theo quy định để xem lại.

Hãy so sánh dựa trên quy tắc, điều khoản và bảng minh hoạ chính thức, đặc biệt là phần mức lãi suất cam kết và bảng phí.