So sánh 0 sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư

Bản chất của bảo hiểm liên kết đầu tư

Bảo hiểm liên kết đầu tư, hay liên kết đơn vị, là hợp đồng bảo hiểm có gắn với các quỹ đầu tư. Sau khi trừ các khoản phí, phần còn lại của phí bảo hiểm được dùng để mua đơn vị quỹ theo lựa chọn của bạn. Giá trị tài khoản tăng hoặc giảm theo kết quả hoạt động của quỹ.

Điểm khác biệt cốt lõi: rủi ro đầu tư do bạn chịu. Giá trị tài khoản có thể thấp hơn tổng phí đã đóng, nhất là khi thị trường đi xuống hoặc khi bạn dừng hợp đồng sớm. Vì vậy, sản phẩm này không phải kênh gửi tiền và không có lãi suất cam kết như tiền gửi ngân hàng.

Ai có thể cân nhắc

• Người hiểu và chấp nhận biến động của thị trường tài chính.
• Người có thời gian tham gia dài, thường từ 10 năm trở lên.
• Người đã có quỹ dự phòng và đã có bảo vệ cơ bản, ví dụ bảo hiểm tử kỳ hoặc sức khoẻ.

Nếu mục tiêu chính của bạn là bảo vệ thu nhập với chi phí thấp, một sản phẩm bảo vệ thuần có thể dễ hiểu hơn.

Các khoản phí cần đọc kỹ

1. Phí ban đầu: khấu trừ từ phí đóng trước khi phân bổ vào quỹ, thường rất cao trong những năm đầu.
2. Phí bảo hiểm rủi ro: chi phí cho phần bảo vệ, tăng theo tuổi và trừ hằng tháng từ giá trị tài khoản.
3. Phí quản lý hợp đồng: khoản cố định trừ định kỳ.
4. Phí quản lý quỹ: tính theo tỷ lệ trên giá trị tài sản quỹ, đã phản ánh vào giá đơn vị quỹ.
5. Phí huỷ hợp đồng và phí rút tiền: áp dụng khi bạn chấm dứt hoặc rút một phần trong thời gian đầu.
6. Phí chuyển đổi quỹ: có thể miễn phí vài lần mỗi năm, sau đó tính phí.

Đọc bảng minh hoạ đúng cách

Bảng minh hoạ thường đưa ra nhiều kịch bản tỷ suất đầu tư. Đó chỉ là giả định, không phải cam kết. Giả sử minh hoạ ghi tỷ suất 5% và 8% mỗi năm, kết quả thực tế vẫn có thể thấp hơn, thậm chí âm trong một số giai đoạn. Hãy chú ý kịch bản thấp nhất và cột giá trị hoàn lại ở các năm đầu.

Câu hỏi nên đặt ra khi so sánh

• Có những quỹ nào, mỗi quỹ đầu tư vào tài sản gì, mức độ rủi ro ra sao?
• Thông tin giá đơn vị quỹ và báo cáo hoạt động được công bố ở đâu, bao lâu một lần?
• Nếu giá trị tài khoản không đủ trừ phí, hợp đồng có bị mất hiệu lực không?
• Quyền lợi tử vong được tính theo số tiền bảo hiểm, giá trị tài khoản hay tổng của cả hai?
• Quy trình bồi thường và các điều khoản loại trừ là gì?

Sau khi nhận hợp đồng, bạn có một khoảng thời gian cân nhắc theo quy định. Hãy dùng thời gian đó để đọc lại toàn bộ tài liệu thay vì chỉ dựa vào lời tư vấn.

Quyết định nên dựa trên quy tắc, điều khoản, bảng minh hoạ và biểu phí chính thức của sản phẩm, không dựa vào con số minh hoạ đẹp nhất.